Кредитные карты: полезная услуга или способ обмана граждан?
Пластиковые карты являются, прежде всего, удобным и безопасным способом расчета, который существенно снижает риски краж, ограблений, обеспечивает «прозрачность» платежей. Карты с возможностью предоставления кредита – всего лишь одна из разновидностей, которая объединяет в себе банковские кредитные услуги и расчетное средство. Когда сотрудник банка сам предлагает вам карту при оформлении кредита или в качестве «бонуса», он никогда не сообщает об истинных намерениях. Важно понимать, для чего банки выпускают такие карты и как избежать проблем при их использовании.
Кредитные и дебетовые карты
Необходимо различать дебетовые и собственно кредитные карты. Дебетовая карта – исключительно средство расчета, расход по ней обычно предусмотрен в пределах средств, внесенных на счет клиентом. Если его потребности оказались выше, банк может предоставлять специальную услугу перерасхода – так называемого овердрафта. Процент по ней – обычно запредельный, так что лучше отслеживать состояние счета. Дебетовая карта не имеет отношения к банку, но фактически принадлежит платежной системе (самые популярные – Visa, MasterCard). Дебетовые карты, как правило, являются именными и имеют высокую степень защиты. Клиенты могут снимать с карты наличные по своему усмотрению и оплачивать покупки, в том числе в интернет-магазинах. Особенно удобны дебетовые карты в поездках за границей. Карта избавляет человека от необходимости носить с собой крупную наличность, а также позволяет экономить на обмене валют. Не важно, в какой валюте выставлен счет – сумму спишут по банковскому курсу.
С кредитными картами – совсем другая история. Выпуск такой карты означает открытие автоматически возобновляемого кредита по открытому счету и кредитной линии, которая позволяет клиенту, обязывающемуся возвратить деньги, заимствовать их для оплаты товаров и услуг или получения наличности. Кредит обычно предоставляется в пределах определенного на момент открытия карты лимита, проценты по кредиту – более низкие, чем за овердрафт по дебетовым картам. Фактически кредитная карта – это средство осуществления кредитного договора, причем банки стремятся исключить возможность снятия наличных по таким картам, стараются ориентировать клиента на то, чтобы карта использовалась только для оплаты товаров и услуг. Кредитные карты обычно выпускают без имени клиента, что способствует большему числу различных нарушений и мошенничества. Некоторые поставщики товаров и услуг отказываются принимать такие карты при оплате.
Кому выдают кредитные карты
Во всем цивилизованном мире при предоставлении кредита оцениваются возможные риски, способность заемщика возвратить деньги и т.д. Облегченный вариант – частному лицу разрешают заимствования по карте, когда на счете отмечены регулярные поступления значительных денежных средств, например, в форме зарплаты. В России привязка к состоятельности заемщика не действует. Некоторые банки навязывают кредитные карты всем, чей почтовый адрес они знают. Другие – постоянным клиентам с вариацией размера возможного заимствования. В отношении кредитных карт нужно быть осторожным так же, как в случае с любым другим кредитом: нужно быть полностью уверенным, что ваши финансовые возможности позволят вернуть кредит в срок.
Почему банки выдают кредитные карты
Любая оказываемая банком финансовая услуга ориентирована, прежде всего, на коммерческую выгоду для банка. Благотворительностью кредитные учреждения занимаются только ради рекламы опять же ради своего обогащения. При предоставлении карточного кредита банки зарабатывают двумя способами. Первый источник – процент за обслуживание карт с учреждений, принимающих платежи по банковским картам. В нашей стране это порядка 2% от размера платежа. Это очень невыгодно для поставщиков товаров и услуг, но эта система все больше навязывается им лоббистами банков в правительстве. Самые хитрые поступают по-другому: при оплате картой они поднимают цены услуги на эти самые 2%, так что в проигрыше оказывается потребитель.
Второй источник заработка для банков – процент за пользование кредитом, который взимается с клиента. В России после истечения срока бесплатного кредита (порядка месяца) клиенту начисляют процент в пределах 20-25% годовых. Это – невероятно высокий и несправедливый размер, однако, по таким процентам у нас кредитуют даже практически безубыточную для банков ипотеку. Причина этому – чрезмерная жадность банкиров и отсутствие должного контроля со стороны государства, которому безразлично будущее граждан и перспективы развития розничной торговли и экономики в целом.
Кроме того, банки зарабатывают на тарифах за обслуживание, дополнительных услугах, таких как выдача наличных, перевыпуск карты, выписка со счета и т.д.
Польза от кредитных карт
Главное удобство кредитной карты – возможность получения кредита без обращения в банк с указанием целей и предоставлением подтверждений платежеспособности. Пользование кредитной услугой при этом может быть неоднократным. Для некоторых людей кредитная карта – способ пережить трудный период жизни, «перебиться» от зарплаты до зарплаты. Правда, в российских условиях эта возможность очень сомнительна, так как процент за пользование кредитом непомерно высок (на порядок выше, чем в цивилизованных развитых странах).
Тонкости использования кредитных карт
При использовании кредитных карт необходимо помнить некоторые особенности истории «карточного» бизнеса в России. До недавнего времени предлагались только дебетовые карты, по которым клиенты могли располагать только собственными, внесенными на счет средствами. Настоящие кредитные карты – в новинку и банкам, и потребителям. Поэтому пока условия предоставления кредита по таким картам – очень невыгодные. Особенно несправедливы размеры процентов и поборов за выдачу наличных в банкоматах, которые «не лезут ни в какие ворота». Поэтому у большинства банков кредитные карты совершенно не годятся для получения наличных денег, разве лишь в крайних случаях. Некоторые банки разрешают это только в пределах региона данного отделения. Банки рассчитывают, что с помощью карт клиенты в основном будут расплачиваться картами в магазинах, ресторанах и др., а банки будут спокойно собирать свою мзду с торговых точек.
Если у вас в том же банке имеются другие счета и депозиты, будьте готовы к тому, что банк спишет с них средства в счет погашения задолженности по кредиту при просрочке.
Погашение кредита по кредитной карте
Как и в случае с другими видами кредитных услуг, банки стараются не упустить своей выгоды и при предоставлении кредита по карте. Поэтому придуманы жесткие рамки, в пределах которых гасится бесплатный кредит, и установлены определенные даты погашения задолженности. В результате выплата небольшой суммы задолженности превращается в долгую и изнурительную процедуру. Некоторые банки не соглашаются на досрочное погашение задолженности. После получения отчета по карте часть вашей жизни посвящается выполнению кредитных условий, т. е. вы попадаете в зависимость от банка. Некоторые банки лукавят и заявленная ставка кредита в 19% по факту оказывается 35% или даже 45%. Чтобы не столкнуться с таким обманом, внимательно прочитайте отзывы о банке на независимом интренет-ресурсе.
Помните, что датой погашения задолженности считается дата поступления денег на счет карты. Эта дата может отличаться от даты внесения средств в кассу банка, банкомат или осуществления банковского перевода.
Иногда договор на кредитную карту составлен совершенно непонятно: запутанные условия, невнятные обязательства и проч. Некоторые банки навязывают вместе с кредитным договором различные страховые выплаты, ежемесячные комиссии за пользование картой и непрошенные почтовые извещения. Если вы видите это в договоре – немедленно отказывайтесь от любых отношений с таким лукавым банком. Если вы заметили что-то подозрительное в договоре, придя из банка домой, можете смело отправиться туда сегодня же или на следующий день и, разорвав договор, прекратить это безобразие.
Что необходимо учесть при получении кредитной карты
Не стоит соглашаться получать все карты от всех банков. Невозможно держать в памяти все условия, операции и обязательства. Взвешивайте свои возможности. Будьте осторожны в обращении с неизвестными вам банками, особенно при получении карты дистанционно. Перед получением кредитной карты тщательно прочтите договор. Обратите внимание на тщательно прописанный срок возврата денег, а также стоимость пользования кредитом. Примите к сведению, что зачисление средств на кредитную карту может осуществляться с отсрочкой. Даже если вы сделали перевод или внесли средства сегодня, отражение на счете они получат спустя некоторое время, возможно даже – нескольких дней. За это время банк успеет «накрутить» вам проценты за просрочку платежа. Обязательно подключите услугу SMS-информирования о прохождении средств. При оплате внимательно следите за тем, чтобы сумма оплаты на окошке терминала и в чеке соответствовала обозначенной цене покупки или услуги. Не предоставляйте никому данные о карте, особенно цифровой PIN-код, а контрольный код на обороте используйте при покупке в интернет-магазине только с защищенной идентификацией.
***
Не стоит бояться обращения с кредитными картами, так как они выпускаются не только ради наживы банкиров. Но, если говорить честно, большинство имеющихся на сегодняшний день предложений от банков по кредитным картам годятся только на случай крайней нужды, безвыходной ситуации: украли или потеряли наличные, авария в квартире, неотложные медицинские расходы. Величина процентов и прочих банковских поборов, а также обилие различных «подводных камней» и уловок против клиентов пока не позволяет говорить о развитом и ориентированном на потребителя рынке кредитных карт.
Автор: Кирилл Корякин. Дата публикации 07.05.2014
Перепечатка без активной ссылки запрещена.
ВКонтактеПопулярные статьи
Товар куплен, деньги уплачены. Дома, развернув упаковку, вы обнаруживаете брак. Или покупка не подошла по габаритам, размеру, цвету, весу, качеству. Как вернуть деньги за товар? В какие сроки можно осуществить возврат товара? Как не выйти за рамки закона, требуя вернуть деньги за купленную бесполезную вещь?
Несоответствие цен на ценнике и в кассе
Пожалуй, нет такого покупателя, который бы не столкнулся со следующей ситуацией: в магазине берешь с витрины товар, запоминаешь его стоимость, а на кассе этот товар пробивается по другой цене, в основном завышенной. Как разрешить эту ситуацию? Кто прав? И надо ли платить дороже?
Как вернуть в аптеку лекарства
Вернуть в аптеку оплаченные лекарства нелегко, но возможно. Обычно аптеки очень редко идут навстречу клиенту. Ведь у аптечных магазинов есть юридически законные основания отказать в возврате или обмене лекарственных средств. А вот когда оснований нет...
Покупателя останавливают на входе в магазин с требованием оставить сумку в камере хранения. При этом совершенно странно выглядит объявление на ячейках камеры хранения: "Администрация магазина за оставленные вещи ответственности не несет". Кто же в таком случае несет ответственность? И на каком основании покупатели при входе вообще обязаны сдавать сумку?
Вы можете приложить к своему отзыву картинки.